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2026年银行重磅新规落地！1月1日起，央行发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》正式施行，取款流程迎来关键优化，存款超10万的储户要重点关注。结合新规要求和银行实操经验，定期存款建议坚持“4不存”，避免收益缩水或权益受损。
一、2026年取款新规核心要点（1月1日起执行）
• 取消5万存取款登记：此前要求的“个人存取现金超5万元需登记资金来源/用途”规定正式取消，储户办大额取款不用额外说明资金流向，流程更简便，不用再为合规取款“自证清白”。
• 10万以上仍需核身份：取消登记不代表放松监管，办理10万及以上大额取款时，银行会严格核实储户身份，委托代办需提供双方身份证，保障资金安全。
• 反洗钱监测差异化：银行仅对高风险交易强化调查，普通储户历史交易清晰、金额合理的正常取款，无需额外配合问询，不受任何影响。
二、定期存款“4不存”原则，存款超10万必看
1. 不存“单一长期死钱”，急用钱亏利息
定期存款提前支取，支取部分按支取日活期利率计息，利息损失可能超97%。比如10万存3年定期，存满2年提前取，按活期利率算利息仅600元，比原预期少赚数千。建议按“1年+3年+5年”阶梯配置，或用“三三制”分散期限，兼顾收益与流动性。
2. 不存“无存款保险标识”的银行
存款安全是底线！优先选有存款保险标识的银行（标识蓝白相间，写有“存款保险”中英文字样，可在银行网点显眼处或央行官网查询）。根据存款保险条例，50万元以内本金和利息受全额保障，超50万的资金建议分散到2-3家合规银行，降低风险。
3. 不存“模糊计息”产品，警惕“伪存款”
靠档计息已被明确取消，现在定期存款（含大额存单）提前支取均按活期计息，办理时要当场确认计息规则；同时警惕名称带“理财”“基金”“保险”的产品，它们不是存款，不受存款保险保障，风险远高于定期存款。
4. 不存“单一银行大额资金”，忽略替代工具
2026年利率环境逐步走向正常化，单纯依赖定期存款可能收益平平。存款超10万的储户，可将30%以内资金配置替代工具：本金受存款保险保障的结构性存款（年化2.8%-3.2%），或国家发行的储蓄国债（三年期2.95%、五年期3.05%），安全前提下提升收益。
三、大额储户额外注意事项
1. 大额存单提前支取技巧：急需资金时，优先办质押贷款而非直接支取，避免利息损失；部分提前支取后余额需满足大额存单起点金额，否则可能按普通定期计息。
2. 异地取款选对渠道：10万以上大额取款建议提前1天预约，柜台办理更稳妥；ATM机有每日取款限额，跨行取款可能产生手续费，优先选本行渠道。
3. 妥善保留存款凭证：定期存款单据、电子凭证要保管好，办理挂失、提前支取等业务需提供相关证明，避免凭证丢失影响业务办理。
2026年银行新规简化了大额取款流程，但存款配置更需讲究技巧。你有超过10万的定期存款吗？打算如何调整配置？
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